Aktualności

Co ma wpływ na wysokość raty kredytu hipotecznego ?

admin 16/01/2017

Co ma wpływ na wysokość raty kredytu hipotecznego?

W poprzedniej części artykułu pisaliśmy o tym, że na przyznanie kredytu w poszczególnym banku wpływ ma nasza zdolność kredytowa, przy czym należy przyjąć, że każdy bank ma zbliżone, lecz inne kryteria. Przy wyborze kredytu hipotecznego najczęściej kierujemy się kryterium ceny. Co ma wpływ na wysokość całkowitego kosztu kredytu oraz jakie są ewentualne opłaty dodatkowe?
Główny wpływ na wysokość kredytu ma oprocentowanie, czyli wskaźnik WIBOR oraz marża banku.

Jak wiadomo transakcje na rynku międzybankowym cechują się zerowym poziomem ryzyka, mimo wszystko banki pobierają opłaty od klientów za użyczenie środków.
WIBOR jest podstawą wyznaczania oprocentowania dla większości kredytów. Na jego wysokość bezpośredni wpływ mają działania Narodowego Banku Polskiego, tak więc w czasie kredytowania może on ulegać zmianom. WIBOR jest ustalany w każdy dzień roboczy na podstawie stóp zgłaszanych przez przedstawicieli najważniejszych banków. Jest on niczym innym jak oprocentowaniem, z którym banki dokonują transakcji między sobą.Najczęściej stosowany wskaźnik WIBOR jest obowiązujący w okresie jeden, trzy lub sześć miesięcy, czyli WIBOR 1M, WIBOR 3M oraz WIBOR 6M. Należy więc zwracać uwagę, co jaki okres nasz bank zmienia wskaźnik WIBOR. Możemy o to dopytać bankiera jeszcze przed ewentualnym przedstawieniem oferty kredytowej, ponieważ każdy bank ma ustalone stałe okresy zmiany tego wskaźnika.

Niezmienna natomiast pozostaje marża banku. Jak łatwo się domyślić marża jest ustalana bezpośrednio przez bank, w którym staramy się o kredyt. Mają na nią wpływ takie czynniki jak: kwota kredytu, okres kredytowania (im dłuższy okres, tym rata będzie niższa natomiast standardowo łączy się to z wyższą marżą), waluta oraz fakt czy jesteśmy, tudzież byliśmy klientami danego banku. Najważniejsza jest jednak analiza kredytowa, o której pisaliśmy w pierwszej części artykułu oraz dawane przez nas zabezpieczenie kredytu. Co za tym idzie, jeżeli mamy dobrą historię kredytową oraz jesteśmy dla banku wiarygodnymi klientami, możemy marżę negocjować. Należy jednak zauważyć, iż na rynku to właśnie kredyty hipoteczne obarczane są najniższą marżą, ponieważ takie transakcje są dla banków najmniej ryzykowne. Naturalnie marża jest niższa, im wyższy wkład własny do kredytu. Wysokość marży proponowanej przez dany bank poznamy w momencie, kiedy ewentualna oferta będzie już dla nas przygotowana. Przy podpisywaniu umowy kredytowej należy zwrócić uwagę czy bank nie zastrzega sobie możliwości zmiany marży w okresie kredytowania.
Kolejnym kosztem kredytu z jakim możemy, aczkolwiek w wypadku kredytu hipotecznego, nie powinniśmy się spotkać, jest prowizja za udzielenie kredytu. Jest to z góry ustalony dodatkowy koszt. Należy zwracać na nią szczególną uwagę i każdorazowo zapytać bankiera lub doczytać w umowie czy bank zastrzega sobie dodatkowe, oprócz oprocentowania, koszty kredytu.

Podsumowując, to co powinniśmy wiedzieć przed podpisaniem umowy kredytu, to:
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (marża + WIBOR),
koszty dodatkowe, oprócz oprocentowania.

Z tą wiedzą śmiało możemy wybrać się do banku i znaleźć dla siebie najlepszą na rynku ofertę kredytu hipotecznego. Mając świadomość najlepiej dobranego dla nas rozwiązania, nie pozostaje nam nic innego jak cieszyć się naszym nowym, lepszym miejscem na Ziemi.

Czytaj więcej

Na co zwrócić uwagę podpisując umowę kredytową? cz. 1

admin 02/01/2017

W trakcie ostatnich lat rozwoju naszej firmy zauważyliśmy, że klienci coraz częściej popadają w pułapkę “świadomości” na temat kredytów hipotecznych. Jednym z najczęściej popełnianych błędów jest przekonanie o tym, że posiadamy wystarczającą wiedzę do tego, aby negocjować umowy we własnym zakresie. Zbyt często zapominamy, że doradcy kredytowi to sprzedawcy z krwi i kości, którym zależy na uzyskaniu jak największej prowizji. Gdy widzą, że zachowujemy się jakbyśmy wszystko wiedzieli to nawet nie przytakują, tylko się uśmiechają, bo wiedzą, że przyszedł do nich klient, który już wszystko wie. To bardzo niebezpieczne zachowanie.

O co zapyta nas Doradca Kredytowy?

Zazwyczaj zapyta nas o to, co jest potrzebne do określania naszej zdolności kredytowej i podpisania wniosku kredytowego. Do tego potrzebne są informacje na temat naszych dochodów takie jak:
– wysokość dochodów netto,
– z jakiego tytułu uzyskujemy dochody (umowa o pracę, działalność, inna forma),
– jak długo pracujemy w danej firmie
– jaki rodzaj umowy posiadamy ( na czas określony, nieokreślony)

Następnie Doradca zapyta nas o naszą historię kredytową oraz o posiadane zobowiązania:

– spłacone kredyty
– spłacone pożyczki
– karty kredytowe ( otwarte i zamknięte)
– debety i limity na rachunku bankowym
– stałe koszty utrzymania ( mieszkanie, samochód, edukacja, rozrywka)
– nasz stan cywilny i liczba osób na utrzymaniu

Te wszystkie dane są potrzebne do tego, aby określić naszą zdolność kredytową.Jednak czy samo jej określenie rozwiązuje wszystkie problemy? Znamy wiele przypadków, w których zaległość za komputer wzięty na raty podnosiła koszty kredytu hipotecznego o kilkanaście tysięcy w trakcie całej umowy. Naszym zdaniem samo określenie zdolności kredytowej i sprawdzenie nas w BIKu to zbyt mało – dobry doradca kredytowy powinien doradzić w jaki sposób podnieść BIK. Jednak od Doradców wiemy, że nie robią tego ze strachu przed tym, że klient pójdzie do innego doradcy, który da im kredyt na warunkach dostępnych “na już”.

W kolejnej części poruszymy temat prowizji oraz oprocentowania kredyt hipotecznego. Część drugą opublikujemy już w poniedziałek.

Czytaj więcej

Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

admin 19/12/2016

Wielu naszych klientów pyta nas o to w jaki sposób obniżyć ratę kredytu hipotecznego. Istnieje na to wiele sposobów, które nie wymagają posiadania tajemnej wiedzy. Wymagają jedynie odrobiny skupienia i uważnego przeglądania ofert i ich warunków. Część możliwości jest zależna od posiadania odpowiedniej ilości pieniędzy, ale nie wszystkie.

Im wyższy wkład własny, tym niższa rata kredytu

Wydaje się, że to logiczne rozwiązanie, jednak banki bardzo często przekonują klientów do skrócenia okresu kredytowania, gdy Ci pochwalą się posiadaniem większego wkładu własnego, niż wymagany. Jeśli przyjmiemy, że średnia wartość mieszkania na rynku to 325 tysięcy złotych, to posiadając 20% wkładu własnego pozwoli nam obniżyć ratę o blisko 200 pln miesięcznie w porównaniu z sytuacją, gdy dysponujemy jedynie wymaganymi 10%. Oczywiście warto też rozważyć, czy zamrożenie większej ilości gotówki nie zaburzy naszej płynności finansowej. Takie wybory należy podejmować po ich dokładnym przemyśleniu.

Im dłuższy okres spłaty kredytu, tym niższa rata.

Wydłużenie okresu spłaty kredytu może okazać się dobrym rozwiązaniem dla młodych osób, które nie posiadają większej ilości gotówki, niż wymagane przez bank minimum. Większość banków w Polsce daje możliwość kredytowania nawet na 40 lat, co umożliwia obniżenie raty kredytu o kilkaset złotych. To rozwiązanie ma jednak jedną wadę – wraz ze wzrostem długości okresu kredytowania rosną koszty kredytu – zapłacimy więcej odsetek. Oczywiście istnieje również szansa, że wydłużenie tego okresu spowoduje obniżenie kosztów, ale będzie to wymagało odkładania zaoszczędzonych pieniędzy i nadpłacania kredytu aby szybciej go spłacić. Wydłużenie kredytowania o 10 lat spowoduje, że wysokość naszej raty spadnie o kilkaset złotych.

Wybierz najkorzystniejszą ofertę kredytu.

Większość klientów stara się o kredyt w kilku bankach jednocześnie, co prowadzi do tego, że koszty kredytu rosną. Najlepszym rozwiązaniem jest przygotować się odpowiednio do decyzji o wzięciu kredytu. Oferty większości banków są dostępne i można je porównać jeszcze na etapie przed złożeniem wniosku. Przeglądając oferty warto zwrócić uwagę na wysokość marży oraz innych ukrytych kosztów w kredycie. Mogą to być ubezpieczenia nieruchomości, które w początkowym okresie muszą być zawarte w kredycie. Po jakimś czasie można zrezygnować z takiego ubezpieczenia i wykupić własne, dużo bardziej efektywne kosztowo. Na samym ubezpieczeniu nieruchomości w okresie kredytowania można zaoszczędzić kilkanaście tysięcy złotych.

Przygotuj swoją zdolność kredytową, zanim weźmiesz kredyt.

Koszty kredytu zależą w dużej mierze od naszej zdolności kredytowej. Jest ona oceniana przez analityków w banku na podstawie naszej historii kredytowej, zarobków oraz innych zmiennych. Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto zbudować pozytywną historię kredytową. Można to zrobić poprzez kupienie kilku rzeczy na raty i spłaceniu ich przed czasem. Na zdolność kredytową doskonale wpływa także posiadanie systematycznie spłacanej karty kredytowej.

Konsoliduj swoje zobowiązania.

To, że dzisiaj wybierzesz najlepszy kredytu nie oznacza, że za rok czy dwa nie będzie bardziej atrakcyjnej oferty. Warto na bieżąco śledzić rynek ofert kredytów hipotecznych aby wychwycić najlepszy moment do dokonania konsolidacji. Zazwyczaj banki zabezpieczają się przed całkowitą lub częściową spłatą kredytu przez pewien okres, ale po jego upływie możesz spokojnie dokonać konsolidacji. Polega ona na zaciągnięciu innego kredytu na cel spłaty już posiadanego zobowiązania. Decydując się na takie rozwiązanie pamiętaj o przeliczeniu wszystkich kosztów i upewnij się, że dokonywana zmiana rzeczywiście jest korzystna. Czasem takie decyzje podejmowane są zbyt pochopnie, a oszczędność jest niestety pozorna.

Czytaj więcej

Dlaczego warto kupić mieszkanie z doradcą Viva Invest?

admin 07/11/2016

Nasi klienci wielokrotnie zadają nam pytanie o to, dlaczego warto kupić mieszkanie przez pośrednika. Tak naprawdę w tym pytaniu jest pewien błąd logiczny, bo pracownicy Viva Invest nie są pośrednikami, tylko pełnoprawnymi Doradcami, którzy prowadzą klienta przez cały proces zakupu wymarzonego mieszkania.

1. Pomagamy zwerbalizować potrzeby.

Jednym z pierwszych elementów współpracy z klientem jest dla nas poznanie jego potrzeb. Tylko w ten sposób możemy zrozumieć czego tak naprawdę szukasz, a następnie dopasować do Twoich potrzeb propozycje mieszkań.

2. Pomagamy odnaleźć mieszkania najlepiej pasujące do Twoich potrzeb.

W naszej ofercie posiadamy setki mieszkań znajdujących się w kilkunastu inwestycjach. Doskonale znamy ofertę liczących się deweloperów oraz znamy okolice inwestycji i plany ich zagospodarowania. Gdy już znamy Twoje potrzeby to możemy zaproponować Ci kilka mieszkań, co oszczędza Twój czas, który zmarnowałbyś na poznawanie wszystkich dostępnych na rynku ofert.

3. Ustalamy prezentację inwestycji w dogodnym dla Ciebie terminie.

Wystarczy przejrzeć komentarze na forach internetowych aby zrozumieć jak bardzo istotne to udogodnienie. Choć może trudno to sobie wyobrazić, to w Warszawie jest o wiele mniej mieszkań niż osób chcących je kupić. Siły sprzedażowe deweloperów są ograniczone dlatego pomimo szczerych chęci często nie mogą dopasować się do Twojego planu dnia. W tym miejscu pojawiamy się my. Gotowi na to, aby pokazać Ci wymarzoną okolicę w czasie dogodnym dla Ciebie.

4. Negocjujemy ceny w Twoim imieniu.

Większość osób jest błędnie przekonana, że kupując mieszkanie za pomocą naszego doradcy, zapłaci za nie więcej. Prawda jest taka, że nasza firma istnieje już kilka lat i posiada dobre relacje z deweloperami. Znamy doskonale ludzi odpowiedzialnych za sprzedaż i w każdym przypadku wiemy ile klient może uzyskać. Na dodatek mamy inną pozycję negocjacyjną niż przysłowiowy Kowalski, który chce kupić jedno mieszkanie. Nasza firma sprzedaje kilkanaście mieszkań miesięcznie dlatego mamy większe szansy uzyskiwania dobrych warunków. Wielokrotnie spotkaliśmy się z sytuacją, w której klient chwalił się nam ile wynegocjował… a my wiedzieliśmy, że to zaledwie 20% tego, co mógł uzyskać przy współpracy z nami. Niestety, gdy klient zacznie negocjacje bez nas, to my już nie możemy pomóc.

5. Pomagamy korzystnie sfinansować mieszkanie.

Nasza usługa nie byłaby kompletna, gdybyśmy nie pomagali również w pozyskaniu środków na zakup nieruchomości. W naszym biurze pełni dyżury doświadczony doradca kredytowy, który chętnie znajdzie dla Ciebie najbardziej korzystny kredyt.

Czy teraz już wiesz dlaczego warto współpracować z Viva Invest?

Pomagamy znaleźć mieszkanie w gąszczu ofert. Pomagamy wynegocjować dobrą cenę a następnie korzystnie sfinansować zakup. Do tego pomagamy w załatwieniu wszystkich formalności.

Czytaj więcej
Menu Title