Jak oszczędzić na wkład własny przy kupnie mieszkania?

Jak oszczędzić na wkład własny? Wkład własny nie ogranicza się tylko do gotówki. Możliwości finansowych jest wiele. Zobacz!

Potrzeba posiadania własnych czterech kątów, własnego miejsca na ziemi jest głęboko zakorzeniona w każdym z nas. Nie każdy jednak może realizować marzenie posiadania własnego domu czy mieszkania bez opcji z kredytem hipotecznym w tle. Jeśli kredyt to i wkład własny. Zobacz, jakie inne formy – poza gotówką – mogą sfinansować Twój wkład własny.

Czym jest wkład własny?

Definicja wkładu własnego wskazuje, że jest to udział klienta w finansowaniu kredytowanej nieruchomości. Wkład własny jest zabezpieczeniem zarówno dla banku jak i dla kredytobiorcy. Bank ma zagwarantowaną spłatę udzielonego kredytu, kredytobiorca natomiast bardzo gruntownie przeanalizuje swoje potrzeby i możliwości finansowe, zanim podejmie tak ważną dla siebie decyzję.

Minimalny wkład własny został ustalony na poziomie od 10% do 20% wartości inwestycji. Wszystko zależy od polityki banku udzielającego kredytu. Standardem jest wkład własny na poziomie 20%.

Mimo, że chodzi tylko o piątą część wartości danej nieruchomości czy inwestycji, przy wartościach oscylujących wokół miliona i więcej, posiadanie dwustu tysięcy złotych na wkład własny może być dość wymagającym zadaniem.

Jakie masz możliwości finansowe?

Możliwości finansowe na pokrycie owych dwudziestu procent jest kilka:

1. Działka – możliwości finansowania wkładu własnego, jeżeli kredyt hipoteczny jest przeznaczony na budowę domu, daje działka budowlana, stanowiąca własność kredytobiorcy. Według Rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego (Rekomendacja 10)  „Na poczet wkładu własnego, bank może zaliczyć wartość nieruchomości gruntowej (niezabudowanej lub zabudowanej), na której docelowo znajdować się będzie nieruchomość stanowiąca przedmiot kredytowania.”

Przy aktualnych cenach nieruchomości zazwyczaj wartość działki pokrywa środki wymagane przez bank. Należy jednak zauważyć, że nie wszystkie banki honorują takie rozwiązanie. Warto dobrze przyjrzeć się ofercie kredytu hipotecznego i jego warunkom.

2. Inna nieruchomość – niektóre banki traktują posiadane mieszkanie jako wkład własny, pod warunkiem, że nieruchomość wystawiona jest na sprzedaż, a środki po dokonaniu sprzedaży, przeznaczone zostaną na zasilenie kredytu. Na poczet wkładu własnego uznaje się wówczas maksymalnie 90% ceny netto nieruchomości, jeżeli podpisana jest umowa przedwstępna sprzedaży lub maksymalnie 70% w przypadku wystawienia nieruchomości na sprzedaż.  Warto zaznaczyć, że transakcja sprzedaży powinna zostać sfinalizowana przed uruchomieniem kredytu. Warunkiem bezwzględnym jest również fakt, iż kredytobiorca jest jej właścicielem lub współwłaścicielem i nie jest na niej ustanowiona hipoteka.

3. PPK – Pracownicze Plany Kapitałowe to długoterminowy program rządowy, mający na celu zabezpieczenie finansowe Polaków. Co do zasady wszystkie zasoby można wypłacić bez żadnych potrąceń dopiero po 60. roku życia, przy czym założenie jest taki, że 25% środków można wypłacić od razu, resztę w równych wypłatach w ciągu kolejnych (minimum) 10 lat. Wyjątkiem od tej reguły jest możliwość wypłaty wszystkich środków zgromadzonych w ramach PPK, w celu zasilenia wkładu własnego. Dotyczy to osób do 45 roku życia. Należy jednak pamiętać, że wypłata środków wiąże się z obowiązkowym zwrotem na własny rachunek PPK, w terminie maksymalnie do 15 lat, przy czym rozpoczęcie spłaty powinno się zacząć nie później niż 5 lat po otrzymaniu wypłaty z PPK. Z takiej możliwości można skorzystać tylko raz w życiu.

4. Dotychczas poniesione koszty – udokumentowane koszty związane z przygotowaniem inwestycji,  finansowane ze środków własnych kredytobiorcy, takie jak: zakupione materiały budowlane, przeprowadzone już na nieruchomości prace czy koszty przygotowania inwestycji jak chociażby projekt. I tu znowu: nie wszystkie banki honorują tego typu zabezpieczenia. Niemniej warto jest zadać sobie trud i sprawdzić, które w swojej ofercie biorą pod uwagę poniesiony już na poczet budowy wkład własny.

5. IKE i IKZE – środki na tych kontach muszą być gromadzone indywidualnie a więc nie jest możliwe dysponowanie kontem np. z małżonkiem. Podobnie jak środki w ramach PPK, tak oszczędności gromadzone na IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) i IKZE (Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego), mogą zasilić wkład własny. Środki te zostaną zastawione przez bank.

6. Wpłacony zadatek na zakup nieruchomości – zakup mieszkania często wiąże się z podpisaniem umowy przedwstępnej. Sfinalizowanie takiej umowy wymaga wpłacenia odpowiedniej kwoty na rzecz osoby zbywającej nieruchomość. Takie zobowiązanie może mieć formę zadatku lub zaliczki. Obie te formy mogą być uznane za całość lub część wkładu własnego.

7. Pomoc ze strony państwa – sytuacja związana z wkładem własnym ulega zmianom. Warto na bieżąco śledzić poczynania rządu, może się bowiem okazać, że istnieje program wspierający osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny - to szczególnie istotne w związku chociażby z Polskim Ładem.

Na powyższych przykładach widać, że wkład własny nie jest ograniczony jedynie gotówką a możliwości jest całkiem sporo. Sporo jest też ograniczeń i reguł, którymi rządzą się instytucje udzielające kredytów a tym samym wymagające solidnych ich zabezpieczeń Warto zrobić odpowiednie rozeznanie, które banki i w jakiej formie akceptują wkład własny.

Jeśli stoisz przed decyzją o zakupie nieruchomości ale przerażają Cię formalności z tym związane lub czas, który trzeba poświęcić na ich załatwienie – napisz pod wskazany adres a razem spróbujemy rozwiązać Twoje dylematy.